编辑 | 于斌

　　出品 | 于见（mpyujian）

　　做好退休的准备比停止每天早上6点起床，花很长时间做一份你并不喜欢的工作更有意义。如果是这么简单的话，我们大多数人都会在20多岁退休。真正需要退休的是牢牢掌握你的预算，为你的毕生积蓄精心考虑的投资和支出计划，可控的债务，以及一个让你为如何度过每一天而兴奋的计划。考虑到这一点，这里有9个迹象表明你想要退休还要等等!

　　1. 支付当前账单很困难

　　不用说，如果你正努力用工作收入来支付账单，退休对你来说就不是一件小事。

　　一般来说，退休人员可能需要约75%的退休前收入才能享受舒适的退休生活。这些收入通常来自社会保障、养老金、个人退休账户和其他储蓄。这些来源会给你足够的收入来履行你的义务和享受你的自由时间吗?

　　随着通货膨胀的增长，我们的生活成本必然逐年增加，如果退休后的每月收入来源并不能满足你每月的消费水平，每月支出高于每月固定收入，那么你就不适合退休！

　　2. 高负债

　　曾有经济分析师说过:“一旦你退休，巨额债务将严重压缩你的储蓄。”如果可以，减少或取消信用卡支付和汽车贷款。根据你的情况，从长远来看，还清抵押贷款或裁员也可能有所帮助，”他说。

　　在你退休前还清债务可能意味着你要工作比你想要的时间更长，但这很可能是值得的，因为你不用为每月的还款发愁。摆脱债务，包括抵押贷款，也意味着摆脱利息支付，这可能会对你的长期财务状况造成损害。

　　3.没考虑未来重大开支的计划

　　你不想等到退休后再处理重大的、可预见的开支，比如更换屋顶、重新铺设车道、购买度假屋或购买新车这些大的支出，那么就现在就需要你学会“开源节流”，增加你的储蓄存款，才能避免退休之后社保收入大部分用来支付这些重大开支。

　　4. 无每月财务计划

　　沃尔特斯说:“一旦你退休了，工资支票就不再来了，但账单却不断地出现。”他补充说，你需要在退休前规划好每月的现金流。

　　计划你每月的现金流意味着考虑你什么时候开始领取社会保障福利，你将得到多少，以及你将从你的个人退休账户中提取多少，以及按照什么顺序提取。

　　知道你可能的开支意味着知道你需要多少收入。一旦你知道你每个月需要多少收入，你就可以评估你的存款是否足够让你退休，或者你是否需要继续工作、储蓄和/或削减你预期的退休开支。

　　5. 没有长期财务计划

　　关于每年应该从你的投资组合中提取多少资金，存在着一场争论。流行的“4%法则”(4% rule)规定，你每年可以动用4%的退休资产，预计在大多数情况下，你的资金至少可以维持30年。

　　一部分人说，4%的规定不再安全，因为现在的投资回报率低于1994年制定这一规定时的水平。他们建议一个较低的利率，如2.8%，作为一个安全的提现率，以避免过早的资金耗尽。

　　6. 不考虑通货膨胀

　　通货膨胀会影响你的日常开支和你一生积蓄的价值。

　　一直以来，3%的通胀率接近历史标准，这意味着在不到25年的时间里，你的开支将翻倍——这是在一个典型的退休期间。而，忽视通胀的影响是最常见的退休计划错误之一，如果不加以恰当的解释，可能会产生严重的长期影响。

　　由于平均寿命比过去长得多，你需要谨慎地管理你的钱，以跟上或超过通货膨胀的速度，减少你的生活超过储蓄的机会。

　　要想获得超过通胀的投资回报，可以看看股票。请记住，8%的年回报率实际上只是在3%的通货膨胀率之后的5%。避免把太多的储蓄放在现金和现金等价物上，比如存单和货币市场基金。他们的利率那么低，你会赔钱的。在短期内，你可能没有注意到，但从长期来看，你可能会比你预期的更早花光钱。

　　7. 投资组合不平衡

　　当你更年轻，有足够的时间来弥补任何对你的投资组合不利的市场低迷时，采取被动的投资方式是可行的。但当你临近退休并进入退休年龄时，明智的做法是每年重新平衡投资组合，专注于创造收入和资产保护。

　　资本保值意味着选择波动不大的投资，这样你的投资组合价值就不会剧烈波动。大型老牌公司的股息(或由这些公司组成的指数基金或交易所交易基金的股息)可以提供可靠的收入来源。如果你是分散型的，远离不稳定的投资，你就已经实现了风险规避的目标。

　　8. 退休的担忧

　　沃尔特斯说:“即使你的投资组合处于最佳状态，你可能还没有做好放弃工作生活的心理准备。”“工作需要很多精力，有些人可能会焦虑，而不是兴奋地考虑未来几个月或几年的非结构化时间。”

　　沃尔特斯说，如果这听起来像你的想法，可以考虑从事“第二职业”，做兼职，或者成为你关心的组织的志愿者。“然而，如果你没有计划就退休了，你可能会为了打发无聊而过度消费，而且会比你计划的更快地花掉你的积蓄。”

　　这里笔者建议尝试一下退休生活，这样你就能知道自己需要多少钱，以及在哪里生活比较舒服。考虑到你的退休储蓄和目前的生活开支，在一个昂贵的城市退休可能是不可行的。但你可以通过明确退休收入来源和了解现金流来增强自己的能力，来为自己以后的退休生活提早做出打算。

　　9. 仍然热爱自己的工作

　　工作并不只是为了挣钱，而是为了享受生活的意义。看看沃伦•巴菲特(Warren Buffett)就知道了，他88岁还在工作，没有退休计划。他这样做是因为他喜欢选股票，而不是为了增加他884亿美元的净资产。如果你对你的工作感兴趣，那么就应该持之以恒。

　　工作带来的好处不仅仅是经济上的。一份你喜欢的工作能让你全身心投入，提供社交活动，让你的每一天都有目标，还能带来成就感。所有这些都可以帮助你保持健康和快乐的年龄。你也可以继续你的雇主的健康计划，并且可能比你通过医疗保险得到更好的保险。

　　当然最终，决定权在你！