9个迹象表明你的财务状况不适合退休
2019-07-11 07:50:35
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  编辑 | 于斌

  出品 | 于见(mpyujian)

  做好退休的准备比停止每天早上6点起床,花很长时间做一份你并不喜欢的工作更有意义。如果是这么简单的话,我们大多数人都会在20多岁退休。真正需要退休的是牢牢掌握你的预算,为你的毕生积蓄精心考虑的投资和支出计划,可控的债务,以及一个让你为如何度过每一天而兴奋的计划。考虑到这一点,这里有9个迹象表明你想要退休还要等等!

  1. 支付当前账单很困难

  不用说,如果你正努力用工作收入来支付账单,退休对你来说就不是一件小事。

  一般来说,退休人员可能需要约75%的退休前收入才能享受舒适的退休生活。这些收入通常来自社会保障、养老金、个人退休账户和其他储蓄。这些来源会给你足够的收入来履行你的义务和享受你的自由时间吗?

  随着通货膨胀的增长,我们的生活成本必然逐年增加,如果退休后的每月收入来源并不能满足你每月的消费水平,每月支出高于每月固定收入,那么你就不适合退休!

  2. 高负债

  曾有经济分析师说过:“一旦你退休,巨额债务将严重压缩你的储蓄。”如果可以,减少或取消信用卡支付和汽车贷款。根据你的情况,从长远来看,还清抵押贷款或裁员也可能有所帮助,”他说。

  在你退休前还清债务可能意味着你要工作比你想要的时间更长,但这很可能是值得的,因为你不用为每月的还款发愁。摆脱债务,包括抵押贷款,也意味着摆脱利息支付,这可能会对你的长期财务状况造成损害。

  3.没考虑未来重大开支的计划

  你不想等到退休后再处理重大的、可预见的开支,比如更换屋顶、重新铺设车道、购买度假屋或购买新车这些大的支出,那么就现在就需要你学会“开源节流”,增加你的储蓄存款,才能避免退休之后社保收入大部分用来支付这些重大开支。

  4. 无每月财务计划

  沃尔特斯说:“一旦你退休了,工资支票就不再来了,但账单却不断地出现。”他补充说,你需要在退休前规划好每月的现金流。

  计划你每月的现金流意味着考虑你什么时候开始领取社会保障福利,你将得到多少,以及你将从你的个人退休账户中提取多少,以及按照什么顺序提取。

  知道你可能的开支意味着知道你需要多少收入。一旦你知道你每个月需要多少收入,你就可以评估你的存款是否足够让你退休,或者你是否需要继续工作、储蓄和/或削减你预期的退休开支。

  5. 没有长期财务计划

  关于每年应该从你的投资组合中提取多少资金,存在着一场争论。流行的“4%法则”(4% rule)规定,你每年可以动用4%的退休资产,预计在大多数情况下,你的资金至少可以维持30年。

  一部分人说,4%的规定不再安全,因为现在的投资回报率低于1994年制定这一规定时的水平。他们建议一个较低的利率,如2.8%,作为一个安全的提现率,以避免过早的资金耗尽。

  6. 不考虑通货膨胀

  通货膨胀会影响你的日常开支和你一生积蓄的价值。

  一直以来,3%的通胀率接近历史标准,这意味着在不到25年的时间里,你的开支将翻倍——这是在一个典型的退休期间。而,忽视通胀的影响是最常见的退休计划错误之一,如果不加以恰当的解释,可能会产生严重的长期影响。

  由于平均寿命比过去长得多,你需要谨慎地管理你的钱,以跟上或超过通货膨胀的速度,减少你的生活超过储蓄的机会。

  要想获得超过通胀的投资回报,可以看看股票。请记住,8%的年回报率实际上只是在3%的通货膨胀率之后的5%。避免把太多的储蓄放在现金和现金等价物上,比如存单和货币市场基金。他们的利率那么低,你会赔钱的。在短期内,你可能没有注意到,但从长期来看,你可能会比你预期的更早花光钱。

  7. 投资组合不平衡

  当你更年轻,有足够的时间来弥补任何对你的投资组合不利的市场低迷时,采取被动的投资方式是可行的。但当你临近退休并进入退休年龄时,明智的做法是每年重新平衡投资组合,专注于创造收入和资产保护。

  资本保值意味着选择波动不大的投资,这样你的投资组合价值就不会剧烈波动。大型老牌公司的股息(或由这些公司组成的指数基金或交易所交易基金的股息)可以提供可靠的收入来源。如果你是分散型的,远离不稳定的投资,你就已经实现了风险规避的目标。

  8. 退休的担忧

  沃尔特斯说:“即使你的投资组合处于最佳状态,你可能还没有做好放弃工作生活的心理准备。”“工作需要很多精力,有些人可能会焦虑,而不是兴奋地考虑未来几个月或几年的非结构化时间。”

  沃尔特斯说,如果这听起来像你的想法,可以考虑从事“第二职业”,做兼职,或者成为你关心的组织的志愿者。“然而,如果你没有计划就退休了,你可能会为了打发无聊而过度消费,而且会比你计划的更快地花掉你的积蓄。”

  这里笔者建议尝试一下退休生活,这样你就能知道自己需要多少钱,以及在哪里生活比较舒服。考虑到你的退休储蓄和目前的生活开支,在一个昂贵的城市退休可能是不可行的。但你可以通过明确退休收入来源和了解现金流来增强自己的能力,来为自己以后的退休生活提早做出打算。

  9. 仍然热爱自己的工作

  工作并不只是为了挣钱,而是为了享受生活的意义。看看沃伦•巴菲特(Warren Buffett)就知道了,他88岁还在工作,没有退休计划。他这样做是因为他喜欢选股票,而不是为了增加他884亿美元的净资产。如果你对你的工作感兴趣,那么就应该持之以恒。

  工作带来的好处不仅仅是经济上的。一份你喜欢的工作能让你全身心投入,提供社交活动,让你的每一天都有目标,还能带来成就感。所有这些都可以帮助你保持健康和快乐的年龄。你也可以继续你的雇主的健康计划,并且可能比你通过医疗保险得到更好的保险。

  当然最终,决定权在你!

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